프리랜서의 노후 준비: 국민연금, IRP, 개인연금 활용법

1. 프리랜서도 꼭 알아야 할 국민연금 가입 방법과 장점

프리랜서는 직장인과 달리 회사에서 자동으로 국민연금을 납부해주지 않습니다. 하지만 임의가입 제도를 통해 누구나 국민연금에 가입할 수 있습니다. 18세 이상 60세 미만이라면 직장에 다니지 않아도 신청이 가능하며, 매월 납부할 보험료는 본인이 설정할 수 있습니다(2025년 기준 최소 약 10만 원).
국민연금의 장점은 평생 수령입니다. 납입 기간이 길고 금액이 많을수록 수령액이 커지며, 물가 상승에 맞춰 연금액이 매년 조정됩니다. 예를 들어, 20년간 매달 15만 원씩 납부한 프리랜서가 65세부터 연금을 받으면, 평균 기대수명까지 약 1억 원 이상을 수령할 수 있습니다. 국민연금은 국가가 지급을 보장하기 때문에, 안정적인 노후소득의 기둥 역할을 합니다.

 

2. IRP(개인형 퇴직연금)로 세액공제와 노후자금 마련 동시에

IRP(Individual Retirement Pension)는 원래 직장인의 퇴직금을 보관하는 계좌지만, 프리랜서도 스스로 개설해 납입할 수 있습니다. IRP의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 매년 납입액 중 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어, 고소득 프리랜서일수록 절세 효과가 큽니다.
예를 들어, 연 소득이 4,500만 원인 프리랜서가 IRP에 연 700만 원을 납입하면, 약 115만 원의 세금을 돌려받을 수 있습니다. IRP는 주식·채권·펀드 등 다양한 상품에 투자할 수 있어, 장기적으로 자금을 불려갈 수 있다는 장점도 있습니다. 다만, 중도 인출이 어렵고 55세 이후에만 인출이 가능하므로, 장기 자금으로만 활용하는 것이 좋습니다.

 

3. 개인연금으로 국민연금의 부족분 보완하기

국민연금만으로는 생활비가 부족할 수 있어, 이를 보완하는 수단이 개인연금입니다. 개인연금은 은행, 보험사, 증권사 등에서 가입할 수 있으며, 크게 연금보험과 변액연금으로 나뉩니다.
연금보험은 안정적으로 매월 일정 금액을 받을 수 있어 안정성을 추구하는 프리랜서에게 적합합니다. 반면, 변액연금은 펀드나 주식 등에 투자해 수익을 추구하므로, 장기 투자와 위험 감수를 할 수 있는 사람에게 유리합니다.
예를 들어, 30대 프리랜서가 매달 20만 원씩 25년간 변액연금에 투자하면, 원금 6천만 원에 더해 투자 수익까지 누릴 수 있습니다. 개인연금은 가입 시점이 빠를수록 복리 효과가 커지므로, 가능하다면 30~40대 초반부터 시작하는 것이 좋습니다.

 

4. 3층 연금 설계로 안정적인 노후소득 만들기

프리랜서의 노후 준비는 ‘국민연금+IRP+개인연금’을 조합한 3층 연금 설계가 이상적입니다. 국민연금이 기본적인 생활비를 책임지고, IRP가 세액공제 혜택과 함께 추가 자금을 쌓으며, 개인연금이 여유자금을 마련합니다.
이렇게 3개의 연금을 병행하면 한쪽에서 수익률이 낮아도 다른 연금이 보완해줍니다. 예를 들어, 40세 프리랜서가 국민연금(월 15만 원), IRP(월 30만 원), 개인연금(월 20만 원)에 각각 납입하면, 65세 이후 매월 150만~200만원 이상의 연금을 평생 받을 수 있습니다. 여기에 비상금 계좌나 소규모 부동산 임대수익을 더하면, 물가상승에도 대비할 수 있습니다.   

노후준비는 '나중에'가 아니라 '지금 당장' 시작해야 효과가 큽니다. 매달 소득의 10~20%를 연금에 투자하는 습관이, 은퇴 후 경제적 자유를 결정짓는 핵심입니다.